Registro Federal, Volume 90 Edição 90 (Segunda-feira, maio) 12, 2025 ). [Volume do Registo Federal 90, Número 90 (Segunda-feira, maio) 12, 2025 )] [Regras e regulamentos] [Páginas 20084 - 20087 ] Do Registo Federal Online via o Escritório de Publicações do Governo [ www.gpo.gov ] [FR Doc No: 2025 - 08286 ] ======================================================================= -----------------------------------------------------------------------. BUREAU DE PROTECÇÃO FINANCEIRA DO CONSUMIDOR.
Regras interpretativas, declarações de políticas e pareceres consultivos; Retirada. AGÊNCIA: Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ACÇÃO: Retirada da orientação do Bureau, regras interpretativas, declarações de políticas e pareceres consultivos.
-----------------------------------------------------------------------. RESUMEN: O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB ou Bureau) está retirando muitos documentos de orientação emitidos desde que o CFPB assumiu suas funções em 2011. DATAS: As retiradas são aplicáveis a partir de maio 12, 2025.
PARA Mais INFORMAÇÕES CONTACTO: George Karitanom, Analista de Programas de Implementação e Orientação Regulamentares, Escritório de Regulamentações, no 202 - 435 - 7700 ou Se você precisar deste documento em um formato eletrônico alternativo, por favor entre em contato com [email protected].
INFORMAÇÃO COMPLEMENTAR. Os americanos merecem um processo regulatório aberto e justo que impõe novas obrigações ao público apenas quando concordem com a lei aplicável e depois que uma agência segue procedimentos apropriados. Em Ordem Executiva 13891, o presidente Trump disse que as agências não devem usar documentos de orientação para tentar criar novos direitos ou obrigações vinculativas a pessoas ou entidades fora do governo federal. Em vez disso, essa ordem executiva providencia que as agências devem impor requisitos juridicamente vinculativos ao público apenas através de regulamentos e às partes, caso a caso, através de julgamentos, e somente após processo apropriado, exceto conforme autorizado pela lei ou como incorporado em um contrato. Embora essa ordem executiva tenha sido anulada pela Administração Biden, os princípios que ela expressou são exigidos por leis como a Lei de Processo Administrativo e não são menos importantes hoje. Por isso emitei um memorando em abril 11, 2025, proibindo o uso inadequado de orientações pelo Bureau. O CFPB emitiu orientações de políticas não vinculativas em miríadas de formas ao longo do seu histórico. Esta orientação tomou a forma de documentos de orientação, regras interpretativas, pareceres consultivos e declarações de políticas. Em muitos casos, esta orientação adota interpretações que são inconsistentes com o texto legal e impõem cargas de conformidade a partes regulamentadas fora das estritas regras de notificação e comentário.\ 1 \ Mas mesmo quando a orientação pode avançar uma interpretação permissível do estatuto ou regulamento relevante, ou ofereceu ao público uma oportunidade de ponderar, é a política atual do Bureau evitar emitir orientação exceto quando necessário e onde os encargos de conformidade seriam reduzidos em vez de aumentados. ------------------------------------------------------------------------------------------ \ 1 \ Por exemplo, o Bureau 2023 parecer consultivo relativo a pedidos de informações de conta do consumidor sugere que ``obrigar um consumidor a pagar uma taxa'' para tal pedido ``é provável que impeça indevidamente a capacidade do consumidor de exercer o direito concedido pela seção 1034 (c) [da Lei de Proteção Financeira do Consumidor], e assim violar a disposição.'' Pedidos de Informação do Consumidor para Grandes Bancos e Unidades de Crédito, 88 FR 71279 (Oct. 16, 2023 ). Seção ainda 1034 (c) está em silêncio quanto às taxas e apenas exige grandes bancos e cooperativas de crédito para "cumprir com um pedido de informação do consumidor" de ""uma forma oportuna"." Veja 12 U.S.C. 5534 (c) 1 ). E, recentemente, o FBI anulou um 2020 parecer consultivo porque ``a análise legal [wa] está significativamente falhada em vários aspectos''' Veja Verdade em empréstimos (Regulamento Z); Crédito ao Consumidor Oferecido aos Emprestados em antecedência do Receito Esperado de Compensação pelo Trabalho, 90 FR 3622 (Jan. 15, 2025 ). ---------------------------------------------------------------------------.
Em Abril 11, 2025, instruí os componentes do Bureau a identificar e rever todo o material de orientação produzido anteriormente e marcar para documentos de orientação de retenção que se conformem aos princípios estabelecidos em meu abril separado 11 memorandum sobre orientação. A liderança do Bureau realizou uma revisão dos documentos de orientação e decidiu retirar todos os materiais de orientação identificados na seção III abaixo. Tal retirada não é necessariamente final. O Bureau pretende continuar a rever todos os documentos de orientação para determinar se eles devem ser retidos. No entanto, o Bureau determinou que as orientações identificadas na seção III não devem ser aplicadas ou dependentes do Bureau enquanto esta revisão estiver em andamento. Assim, o Bureau retira todos os materiais de orientação descritos na seção III abaixo. O Bureau está retirando os materiais de orientação identificados na seção III por três razões independentes. Primeiro, o Bureau está comprometido a emitir orientações apenas quando essa orientação for necessária e reduziria os encargos de conformidade em vez de aumentá- las. Historicamente, o Bureau lançou orientações sem ter em conta se aumentaria ou reduziria os encargos e custos de conformidade. Nossa política mudou. Para efetivar a nova preferência de política do Bureau, o Bureau está retirando todos os documentos de orientação para dar à equipe uma oportunidade de rever e considerar ( 1 ) se a orientação é estatutoriamente prescrita, ( 2 ) se a interpretação nele é consistente com o estatuto ou regulamento relevante, e ( 3 ) se impõe ou diminui cargas de conformidade. A alternativa -- deixar documentos de orientação no lugar enquanto o Bureau analisa cada interpretação para determinar o seu efeito líquido sobre os encargos de conformidade -- riscos impondo encargos de conformidade desnecessários e ilegais no ínterim. O Bureau rejeita essa alternativa. Embora algumas orientações possam ser reeditadas no futuro, o Bureau não pretende priorizar a aplicação dessas orientações contra partes que não se conformem com as orientações durante a pendência de qualquer retirada. Segundo, o Bureau está reduzindo suas atividades de aplicação à luz das diretrizes do Presidente Trump para desregular e simplificar a burocracia, e, portanto, não tem necessidade urgente de orientação interpretativa para permanecer em vigor.\ 2 \ Muitas das responsabilidades de execução do Bureau se superpõem ou são duplicativas de outros reguladores federais e estaduais, incluindo a Comissão Federal de Comércio, o Departamento de Justiça e reguladores financeiros.\ 3 \ Para reduzir esta sobreposição e mitigar os encargos de conformidade desnecessários impostos pela autoridade investigadora e de execução duplicativa, o Bureau está reduzindo a sua própria aplicação para apenas aquelas áreas estatutáriamente necessárias. Retirar orientação que possa ter guiado ou animado todos os esforços de aplicação do Bureau, portanto, não deve afetar negativamente as partes regulamentadas. --------------------------------------------------------------------------------------------------------.
\ 2 \ E. O. 14219 de Fevereiro 19, 2025, Garantindo Governança Legal e Implementando a Iniciativa Deleguladora do Presidente ""Departamento de Eficiência do Governo"". \ 3 \ Os estados mantêm jurisdição sobre muitas instituições também dentro do âmbito regulamentar do Bureau. 12 U.S.C. 5551 e seguintes. Advogados-gerais do Estado podem até trazer ações para aplicar a Lei de Reforma e Proteção do Consumidor Dodd-Frank Wall Street, veja 12 U.S.C. 5552 (a). Da mesma forma, a jurisdição do Bureau sobre instituições depositarias é compartilhada pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos, pelo Escritório do Controlador de Moeda e pelo Conselho de Governadores da Reserva Federal. E, como o Bureau, a Comissão Federal de Comércio mantém ampla autoridade para regular práticas injustas e enganosas. Comparar 12 U.S.C. 5551, com 15 U.S.C. 45. --------------------------------------------------------------------------- Terceiro, o Bureau não acredita que quaisquer interesses de confiança obriguem a retenção de orientações por várias razões. Como questão de limiar, as partes entendem que a orientação geralmente não é vinculativa e geralmente não cria direitos substantivos. Além disso, como explicado acima, o Bureau irá depriorizar a aplicação contra partes regulamentadas cuja conduta não se conforme à orientação durante a pendência de qualquer retirada. Finalmente, na medida em que os materiais de orientação ou partes deles vão além do estatuto ou regulamento relevante, eles são ilegais, prejudicando qualquer interesse de confiança em manter essa orientação. Quando a orientação não é ilegal, o Bureau determina que a orientação deve ser retirada e que ela deve ser reeditada apenas se a orientação for necessária e apenas se reduzir os encargos de conformidade. O Bureau determina que os benefícios desta política são superiores ao custo de qualquer pretenso interesse de confiança.
III. Orientação retirada. Através desta notificação, o Bureau retira os seguintes materiais de orientação: 1. Declaração de Política sobre nenhuma Carta de Ação, 90 FR 1970 (Jan. 10, 2025 ).
2. Declaração de Política sobre Aprovações de Sandbox de Assistência à Cumprimento, 90 FR 1974 (Jan. 10, 2025 ). 3. Declaração de Política sobre Proibição de Atos ou Práticas Abusivas, 88 FR 21883 (Abr. 12, 2023 ). 4. Declaração sobre a aplicação e práticas de supervisão relativas à regra de empréstimos para pequenas empresas sob a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito e o Regulamento B, 88 FR 34833 (Maio) 31, 2023 ). 5. Declaração sobre as práticas de supervisão e execução a respeito da regra de remessa à luz do COVID- 19 Pandémica (Abr. 10, 2020 ), 19 _ 2020 - 04.pdf. 6. Divulgação de dados narrativos da reclamação do consumidor, 80 FR 15572 (Mar. 24, 2015 ). 7. Divulgação de dados de reclamação do consumidor, 78 FR 21218 (Abr. 10, 2013 ). 8. Divulgação de certos dados de reclamação de cartão de crédito, 77 FR 37558 (Junho) 22, 2012 ). 1. Uso de contas de usuário digitais para acessar comprar agora, pagar empréstimos posteriores, 89 FR 47068 (Maio) 31, 2024 ). 2. Aplicabilidade limitada da exceção da Lei de Proteção Financeira do Consumidor "Time or Space" para os comercializadores digitais, 87 FR 50556 (Ago. 17, 2022 ). 3. A Lei de Relatório de Crédito Justo da Preempção Limitada das Leis Estatais, 87 FR 41042 (Julho) 11, 2022 ). 4. Autoridade dos Estados para Aplicar a Lei de Proteção Financeira do Consumidor 2010, 87 FR 31940 (Maio) 26, 2022 ). 5. Exames de riscos para membros do serviço de serviço ativo e seus dependientes cobertos, 86 FR 32723 (Junho) 23, 2021 ). 6. Igualdade de oportunidades de crédito (Regulamento B); Discriminação nas Bases de Orientação Sexual e Identidade de Género, 86 FR 14363 (Mar. 16, 2021 ). 7. Boletim esclarecendo regras de empréstimo hipotecário para ajudar os membros da família sobreviventes (Julho 8, 2014 ) supervision- guidance/bulletin-mortgage- lending-rules- surviving- family- members/.
1. Verdade em empréstimos (Regulamento Z); Crédito ao Consumidor Oferecido aos Emprestados em antecedência do Receito Esperado de Compensação pelo Trabalho, 90 FR 3622 (Jan. 15, 2025 ). 2. Relatório de Crédito Justo; Disclosão de Arquivos, 89 FR 4167 (Jan. 23, 2024 ). 3. Práticas de cobrança de dívida (Regulamento F); Coleta Enganosa e Injusta de Dívida Médica, 89 FR 80715 (Oct. 4, 2024 ). 4. Relatórios justos de crédito; Revisão de fundo, 89 FR 4171 (Jan. 23, 2024 ). 5. Verdade em empréstimos (Regulamento Z); Proteções do consumidor para vendas domiciliares financiadas sob contratos para a escritura, 89 FR 68086 (Ago. 23, 2024 ). 6. Solicitações de Informação do Consumidor para Grandes Bancos e Unidades de Crédito, 88 FR 71279 (Oct. 16, 2023 ). 7. Lei de Práticas de Recolha de Dívidas Justas (Regulamento F); Dívidas com Prescrição de Tempo, 88 FR 26475 (Maio) 1, 2023 ). 8. Relatórios de Crédito Justos; Propósitos Permitidos para Mobilizar, Utilizar e Obtenção de Relatórios de Consumidores, 87 FR 41243 (Julho) 12, 2022 ). 9. Práticas de cobrança de dívidas (Regulamento F); Taxas de pagamento, 87 FR 39733 (Julho) 5, 2022 ). 10. Igual oportunidade de crédito (Regulamento B); Revocações ou alterações desfavoráveis aos Termos dos Arranjos de Crédito existentes, 87 FR 30097 (Maio) 18, 2022 ). 11. Relatório de crédito justo; Procedimentos de correspondência apenas com nome, 86 FR 62468 (Nov. 10, 2021 ). 12. Verdade em empréstimos (Regulamento Z); Programas de acesso salarial ganho, 85 FR 79404 (Dez. 10, 2020 ). 13. Verdade em empréstimos (Regulamento Z); Empréstimos de Educação Privada, 85 FR 79400 (Dez. 10, 2020 ). 1. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 06: Dossiês de fundo e escores Algorítmicos para contratação, promoção e outras decisões de emprego, 89 FR 88875 (Nov. 12, 2024 ). 2. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 05: Práticas de Optação de Descoberto Inadequadas, 89 FR 8007 (Oct. 2, 2024 ). 3. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 04 Proteções de denúncia de silício sob a Seção CFPA 1057, 89 FR 65170 (Ago. 9, 2024 ). 4. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 03: Termos e condições do contrato ilegais e inexequíveis, 89 FR 51955 (Junho) 21, 2024 ). 5. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 02: Práticas de marketing enganosas sobre a velocidade ou o custo de envio de transferência de remessas, 89 FR 27357 (Abr. 17, 2024 ). 6. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2024 - 01: Preferenciando e direcionando práticas por intermediários digitais para produtos ou serviços financeiros de consumo, 89 FR 17706 (Mar. 12, 2024 ). 7. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2023 - 03: Requisitos de notificação de ação adversa e o uso adequado dos formulários de amostras do CFPB fornecidos na Regulação B, 89 FR 27361 (Abr. 17, 2024 ). 8. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2023 - 02: Reabrindo as contas de depósito que os consumidores fecharam anteriormente, 88 FR 33545 (Maio) 24, 2023 ). 9. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2023 - 01: Práticas ilegais de marketing de opções negativas, 88 FR 5727 (Jan. 30, 2023 ). 10. Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2022 - 07: Investigação razoável de disputas de relatórios de consumidores, 87 FR 71507 (Nov. 23, 2022 ).